Быстрое развитие информационных и коммуникационных технологий, представляющее собой глобальное явление, сделало возможным использование инновационных продуктов в сфере розничных платежей (платежных сервисов) в России. Так, система мобильных платежей предоставила потребителям возможность оплаты товаров и услуг с помощью носимых устройств, стимулируя тем самым производителей и вендоров к созданию новых бизнес моделей.
В настоящее время мы используем то, о чём ещё 20-30 лет назад лишь мечтали. — например, о существовании электронных денег, платёжных электронных систем, социальных сетей, смартфонов, умных часов.
Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей. При этом отметим, что криптовалюты — это особая история.
Основные признаки электронных денег:
- осуществление эмиссии в электронном виде;
- хранение на электронных носителях;
- гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
- признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.
Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).
Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.
Идея электронных платёжных систем появилась в 80 -е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.
Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.
Для успешной работы данного платёжного инструмента необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.
В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:
- Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл -банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем.
- Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать.
- Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.
При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.
К современным платежным технологиям можно отнести Интернет-банки и мобильные банки, технологию Near Field Communication (NFC), цифровые банковские карты, оплата по QR-коду или штрих-коду, настроенные автоплатежи.
Мобильный-банк и Интернет-банк -популярные инструменты предоставления финансовых услуг, которыми пользуются многие клиенты банков на сегодняшний день. Эти технологии обеспечивают упрощенное взаимодействие клиентов с банками, оперативное управление своими счетами и выполнения различного рода операций. С их помощью можно оплачивать товары и услуги, мобильную связь, штрафы, пошлины, оплачивать коммунальные платежи, Кроме того, с помощью мобильного банка клиенты могут круглосуточно пользоваться полным спектром услуг, которые доступны в приложении и онлайн-банке, а также получать необходимую информацию, например, историю списаний, выписки со счетов, аналитику расходов и другое. Данные сервисные услуги можно назвать безопасными, так как личный кабинет защищён персональными логином и паролем, способом двухфакторной аутентификацией — дополнительным пин-паролем. Используются также сканирование отпечатка пальца, лица (например, технологии Touch ID, Face ID) и прочее. Сегодня большинство банков делают упор на развитие данной технологии, так как она является крайне востребованной.
NFC (Near Field Communication) — это технология беспроводной высокочастотной (13,56 МГц) связи малого радиуса действия (от 4 до 10 см), позволяющая осуществлять бесконтактный обмен данными между устройствами, расположенными на небольших расстояниях . Эта технология поддерживается смартфонами, смарт-часами, некоторыми пластиковыми картами, которые необходимо просто поднести к терминалу или другому считывающему устройству. Факт оплаты подтверждается, как правило, звуковым сигналом и (или) соответствующей надписью на экране девайса. Что касается смартфонов и умных часов, то для подтверждения оплаты нужно ввести пароль, отсканировать отпечаток пальца или лицо. При оплате пластиковой картой существует лимит, при котором не требуется ввод ПИН-кода. Это ускоряет процесс оплаты, который длится не более нескольких секунд.
Новшеством в сфере платежных технологий является внедрение цифровых банковских карт. Это виртуальные карты, которые существуют исключительно на мобильных носителях. Такими картами можно оплачивать заказы, созданные в сети Интернет. Также ими можно расплачиваться везде, где есть опция бесконтактной оплаты, если мобильное устройство, к которому привязана такая карта, находится с собой. 15 октября 2018 года ПАО «Сбербанк» совместно с Visa и «Яндексом» создали для своих клиентов полнофункциональную дебетовую карту без пластикового носителя. Такую карту можно бесплатно заказать в онлайн-клиенте «Сбербанк Онлайн» и мгновенно получить её реквизиты в программе. Также пользователи данного продукта получают ряд привилегий и бонусов от партнеров «Сбербанка» и «Яндекса». Безусловно, создание и внедрение цифровых банковских карт — актуальный инструмент в финансовой сфере, так как всё больше и больше людей по всему миру, а особенно это относится к молодому поколению, начинают оценивать преимущества бесконтактной оплаты и активно пользоваться данной опцией. Кроме того, данный маркетинговый приём позволяет сделать шаг к более экологичному производству.
Оплата по QR-коду или штрихкоду -современный способ совершения платежей с банковского счёта. Он требует наличия у субъекта операции специальной программы, куда он вводит реквизиты своей банковской карты. Продавец генерирует с помощью специальных программ одноразовый код для каждого покупателя. Чтобы оплатить товар или услугу, необходимо навести поле для сканирования изображения, проверить данные и подтвердить операцию. Данная технология считается достаточно безопасной, однако мошенники могут подделать графическое изображение (например, заклеить настоящий штрихкод некорректным и перенаправить денежные средства на свои счета), поэтому крайне важно проверять данные и реквизиты по-
лучателя денежных средств. Удобство QR-кодов и штрихкодов также состоит в том, что их можно размещать на бумаге, на экранах мобильных устройств, сайтах и так далее. Часто эта опция интегрирована в мобильные приложения банков.
Автоплатежи — функция, позволяющая автоматически оплачивать товары и услуги. К примеру, коммунальные услуги, услуги мобильной связи и Интернет, подписки на информационно-развлекательный контент. Как правило, этот инструмент не существует самостоятельно, а является одной из функций банковского онлайн-клиента, личного кабинета на сайте сотового оператора и т.д. Владелец личного кабинета самостоятельно заполняет настройки (вид платежа, сумма, периодичность и так далее). Автоматизированный сервис, посредством которого можно совершать регулярные платежи с экономией времени уменьшает вероятность возникновения задолженностей перед бюджетными организациями, отрицательного баланса на счету телефона или приостановки подписки. Однако стоит отметить, что с данной услугой нередко возникают проблемы. Например, пользуясь услугами сотовых операторов, может оказаться, что у абонента подключены услуги с автоматической оплатой, о которых он не знал, или в ситуации, когда пользователь подписки забыл о том, что каждый месяц с его счёта будут списываться средства, а он уже перестал пользоваться предоставляемой информацией.
Однозначно можно сказать, что новые платёжные инструменты и технологии появляются и внедряются сегодня очень быстро. Одни становятся неактуальными в современных реалиях и ими перестают пользоваться, а другие, напротив, активно завоёвывают доверие на рынке.
Новые технологии неизбежно меняют жизнь людей. Однако каждое новшество имеет свои как положительные, так и отрицательные стороны. Современные платежные системы — это, в первую очередь, инструменты для осуществления безналичных расчетов, и они напрямую связаны с информационными технологиями. Игнорирование развития и применения новых
технологий приводит к отставанию не только в самой платежной инфраструктуре, но и во всей экономике страны. Как показывает практика, уже долгое время две американские компании Visa и MasterCard занимают лидирующие места в этой отрасли.
Наряду с преимуществами современных платежных технологий, следует упомянуть о недостатках — это проблемы, с которыми чаще всего сталкиваются или могут столкнуться участники платежных процессов. На данный момент наиболее важным и серьезным недочетом является низкий уровень безопасности использования и хранения денежных средств. Несомненно, электронные денежные средства не могут быть фальшивыми, однако могут быть объектом всевозможных способов мошенничества. Сейчас появляется всё больше и больше различных способов взломов и кражи персональных данных плательщиков с помощью специальных технологий, и конечно, это происходит благодаря анонимности. По данным исследования, проводимым Всемирным экономическим форумом, потери мировой экономики от ки-бермошенничества превышает 1 трлн долларов США. Вместе с тем, под большим риском всегда остается банковский сектор. Так, например, в течение менее чем полугода с момента запуска сервиса по пополнению интернет-кошельков с карточек в WebMoney мошенники вывели около 1,5 млн. WMR (1 WMR=1 рубль), после чего в срочном порядке предоставление данной услуги прекратилось. В настоящее время совершается огромное количество операций, в связи с чем очень сложно отследить сомнительные операции вручную. Для решения этой проблемы необходимо предпринимать консолидированные усилия всех участников финансового сектора. Эксперты предлагают использовать различные инструменты анализа данных и методы обеспечения безопасности при расчетах. К таким инструментам можно отнести пароль доступа к кошельку, пароль подтверждения платежа, контрольная фраза, ответы на контрольные вопросы и так далее.
Недостаточное совершенствование правового регулирования является еще одной серьезной проблемой безналичных платежей. В современных условиях отсутствие четкой законодательной базы приводит к использованию платежных систем как средство для уклонения от налогов, ведения теневого бизнеса и др. Эта проблема находится в процессе решения.
Следующей по значимости проблемой является наличие различных комиссий за совершение операций. Чаще всего их взимают за снятие денежных средств. Размер комиссии в таком случае может достигать более 5%.
Следует выделить также проблему, связанную с доступом к электронным деньгам. Их преимущества могут быть ограничены в связи с отсутствием у пользователей доступа к сети Интернет. В этом случае электронные денежные средства теряют свою ценность.
Сейчас мощным стимулом развития платежей во всех странах являются финансовые технологии. Достаточно быстрыми темпами ворвались на рынок новые технологии. Основным мотивом прогресса в данной отрасли, в первую очередь, являются требования клиентов: простота, удобство, мгновенность. Для поддержания положительной динамики их развития в России необходимо не только применять лучшие мировые практики, но и видеть возможности и создавать благоприятные условия для перспективных отечественных инноваций, в результате чего будет обеспечен значительный рост дальнейшего развития платежной индустрии.
По некоторым данным заметно, что показатели российского рынка безналичных платежей достаточно быстро растут в динамике. Более того, они являются наиболее привлекательными в России по темпам роста. Выпущено более 50 млн карт национальной платежной системы «Мир», растет доля безналичного оборота (56%), количество банковских карт на одного жителя сравнивается со среднеевропейскими значениями, внедряются новые сервисы в платежной системе. Для оценки перспектив развития электронных денег необходимо учитывать несколько факторов, формирующих привлекательность рынка данной сферы. К таковым можно отнести:
— динамика онлайн-деятельности — количество запросов при поиске пользователем информации о системе расчетов с использованием электронных денег;
— способ регистрации — канал, использующийся при заполнении данных (приложение, банк, терминал, официальный сайт);
— время перевода денег — скорость пополнения электронного кошелька;
— виды реализации переводов — услуги, с помощью которых можно рассчитываться (Интернет, телевидение, мобильная связь, игры и др.).
Активные пользователи социальных сетей могли не только заметить, но уже и воспользоваться электронными кошельками, которые медленно, но уверенно внедряются на различных онлайн-платформах и упрощают процесс покупок в Интернете. Например, администрация известной и наиболее часто используемой социальной сети Instagram создала свою систему электронных денег, которая не только позволяет монетизировать данную платформу, но и развивает механизм платежей в цифровом пространстве. Данный сервис прогрессирует в Европе, однако в России пока отсутствует такая возможность. Что касается Российской Федерации, в 2016 году одна из самых популярных российский социальных сетей Вконтакте запустила собственную систему безналичных денежных переводов. Эта опция доступна на официальном сайте и в приложениях на платформах Android, IOS и Windows Phone.
Сегодня всё большее количество людей переходят от наличных денег к безналичным, что позволяет обеспечить значительный рост и применение безналичных платежей, появление новых форм, расширение функционала и масштабов совершения операций. Ввиду этого будущее платежных технологий подвержено постоянному развитию и распространению среди населения, в бизнесе и в других сферах общества.
На данный момент тенденция развития платежных технологий — это реализация мгновенных расчётов для всех участников рынка. В процессе осуществления всех поставленных задач немаловажную роль играет Центральный банк Российской Федерации, который должен оперативно совершенствовать нормативную базу, ориентируясь на лучший мировой опыт и способствуя повышению доступности, удобства и скорости услуг.
По мнению экспертов, физическая платежная карта будет существовать на рынке примерно 10 лет. А в результате развития финансово-технических технологий будут распространяться новые, благодаря которым появятся совершенно и новые принципы работы.
В заключение следует сделать вывод о том, что современные платежные технологии не только более основательно закрепляют свои позиции на рынке, но и продолжают активно внедряться в различные сферы. Для обеспечения будущего данной сферы необходимо создавать благоприятные условия пользования цифровыми новшествами, разрабатывать прозрачную законодательную базу, препятствующую мошенничеству с денежными средствами и личными данными пользователей, а также устранять вышеперечисленные проблемы, тормозящие развитие платежных систем и лояльность к ним со стороны плательщиков.
Источники:
- Бабаева О.Б. Электронные деньги и платежные системы // Economics. 2015.
- Рязанова А.В., Мовсисян К.М. Новации платёжных технологий // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020.
- Погосян А.М. Инновационный платежный сервис: понятие и компоненты // Управление экономическими системами: электроннный научный журнал. 2016.
Оставить комментарий